Секреты кредитных карт — как выбрать самую выгодную карту и как погашать задолженность правильно?

  Автор:
  3283
Секреты кредитных карт - как выбрать самую выгодную карту и как погашать задолженность правильно?

Прочитав статью вы сможете подобрать для себя или другого человека удобную в использовании и выгодную для семейного бюджета кредитную карту.


Кредитная карта — это самый простой кредитный продукт, однако мы все прекрасно знаем истории о том, что кто-то задолжал банку по такой карте десятки и сотни тысяч рублей. Основной причиной таких печальных историй является не умение пользоваться кредитной картой.  Хотите научиться правильно пользоваться кредитной картой и научить своих других людей? Тогда внимательно ознакомьтесь с информацией, изложенной в данной категории. В рамках категории «кредитные карты» мы раскроем все секреты банковских карт и поделимся теми фишками, которые знают только профессионалы и вы узнаете:

  1. Почему пластиковая карта лучше, чем наличные деньги;
  2. Что можно делать с помощью карты;
  3. Как происходят платежи с помощью карт;
  4. Как защитить средства на карте от мошенников;
  5. Как выбрать кредитную карту;
  6. Какие бывают комиссии по кредитным картам;
  7. Как не платить проценты по кредитной карте;
  8. Как правильно погашать задолженность.

Большинство россиян все пластиковые карты называют кредитными, но это только один из трех видов карт, которые банки предлагают клиентам. С каждым годом использовать этот продукт (совершать покупки в магазинах и торгово-сервисных предприятиях, в интернете, а также для снятия наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных) удобнее, выгоднее и безопаснее.

Краткое содержание статьи:

  • разновидности пластиковых карт;
  • преимущества использования кредитных карт;
  • условия оформления кредитных карт и т. д.

Знаете ли вы, что: Согласно проведенному в январе 2017 года Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) опросу, три четверти россиян (73%) пользуются различными видами банковских карт: имеют одну карту 69%, две карты — 23%, три карты — 6%, четыре и более — 2%.

Что такое пластиковая карта?

Выражаясь простым языком, пластиковую карту можно называть удобным инструментом доступа к средствам, находящимся на банковском счете. Ниже предлагаю вашему вниманию расшифровку терминологии.

  • БАНК ЭМИТЕНТ

Банк, выпустивший пластиковую карту, называется эмитентом. Причем за открытие и обслуживание любой карты банк взимает определенную плату.

  • ПЛАСТИКОВАЯ КАРТА

Карта является собственностью банка, а средства на ней могут принадлежать держателю (дебетовая карта) или банку (кредитная).

  • ДЕРЖАТЕЛЬ КАРТЫ

Клиент, который открыл в банке счет и оформил по нему пластиковую карту, называется держателем карты.

Специалисту на заметку: По данным Центрального Банка РФ на 01.07.2016 г. российскими банками было выпущено 248,95 млн пластиковых карт.

Преимущества пластиковых карт

По сравнению с наличными деньгами любая пластиковая карта имеет ряд преимуществ:

  • УДОБСТВО

Держатель пластиковой карты имеет доступ к своему банковскому счету круглосуточно. Следовательно, он может:

  • не носить с собой крупную сумму наличных;
  • использовать денежные средства в любой момент;
  • пополнять счет телефона, погашать кредит или оплачивать другие услуги;
  • вносить деньги на счет через банкоматы с функцией cash-in;
  • вывезти за границу любую сумму (так как средства на карте не подлежат декларированию);
  • расплачиваться картой в другой стране (платежная система сама произведет нужную конвертацию).

  • БЕЗОПАСНОСТЬ

Банковская карта гарантирует безопасность средств ее владельца. Если по каким-либо причинам он ее лишится (потеряет, сломает, украдут или «съест» банкомат), ему достаточно:

  • позвонить в банк и заблокировать карту;
  • написать заявление на выпуск новой карты.

Кроме того, некоторые банки предлагают владельцам определенных категорий карт застраховать средства, находящиеся на их счете.


  • КОНТРОЛЬ РАСХОДОВ/ДОХОДОВ

Использование пластиковой карты вместо наличных помогает разумно расходовать деньги и контролировать семейный бюджет. Клиент точно знает:

  • сколько денег находится на счету (запросив баланс в банкомате);
  • как и на что он их тратит (сделав выписку по карте или подключив услугу SMS-информирования).

  • ОПЛАТА ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ

Сегодня в интернете можно купить все: от билетов в кино до автомобиля. Если раньше оплата производилась наличными курьеру или непосредственно в точке продаж, то теперь достаточно ввести номер карты и CVV2/CVC2 код. Забронировать и оплатить билет на самолет или поезд, а также номер в гостинице можно только с помощью пластиковой карты. Причем для повышения безопасности процесса оплаты можно использовать виртуальную карту (что это такое, вы узнаете далее).


  • ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛУГИ

Банки предлагают держателям своих карт множество дополнительных услуг:

  • SMS-оповещение о проводимых операциях;
  • cash-back (возврат на счет части суммы с каждой покупки, обычно от 1 до 5%);
  • использование карты для оплаты поездок в метро;
  • возможность получения дополнительного дохода на среднемесячный остаток по карте (по аналогии с депозитным счетом) и т. д.

  • ПАРТНЕРСКИЕ ПРОГРАММЫ

Практически у каждого банка есть партнеры (магазины, рестораны, турфирмы, авиакомпании), которые предоставляют владельцам карт данного банка:

  • скидки на товары и услуги;
  • подарки;
  • «бонусные мили»;
  • возможность участия в розыгрышах призов и т. д.

Наиболее известны такие программы лояльности, как «Аэрофлот Бонус», «Малина» и другие.

Международные платежные системы

Все операции по счету между банком и владельцем карты технически обеспечивает платежная система. Это независимая структура, которая не является банком и не относится ни к какому конкретному банку, а только оказывает услуги проведения платежей.

В мире используется в основном три платежные системы:

  • Visa International
  • MasterCard WorldWide
  • American Express
Международные платежные системы
Международные платежные системы

Знаете ли вы, что: Около 28,6% платежных карт во всем мире принадлежат VISA, 20% – MasterCard и чуть более 8% – American Express.

Категории пластиковых карт

Все пластиковые карты можно условно разделить на несколько категорий:

  • Электронные карты

Visa Electron и MasterCard Maestro – простые дебетовые карты с ограниченным набором услуг, которые чаще всего оформляются в качестве «зарплатных». Их не всегда можно использовать для покупок в интернете, однако можно пополнять счет мобильного телефона, оплачивать коммунальные услуги и т. д.

  • Классические карты

Visa Classic и MasterCard Standard – карты со стандартным набором функций, с помощью которых можно оплачивать товары и услуги в большинстве торговых точек, делать покупки в интернете. Они могут быть кредитными. Кроме того, клиенту предоставляется возможность застраховать средства на его счете.

  • Золотые карты

Visa Gold и MasterCard Gold – карты более высокого уровня. По ним предоставляется большой кредитный лимит, а также дополнительные бонусы, скидки и призы от компаний-партнеров банка-эмитента (магазинов, ресторанов, туроператоров и т. д.).

  • Платиновые карты

Visa Platinum и MasterCard Platinum – элитные карты, которые предоставляют своим обладателям очень широкие возможности и множество уникальных сервисов.

Помимо выше описанных категорий карт, банки выпускают для удобства своих клиентов особые по виду карты:


  • Виртуальные карты

Виртуальные карты (Visa Virtual и MasterCard Virtual) – это предоплаченные дебетовые карты без материального носителя для безопасных покупок в интернете. Для ее открытия достаточно заполнить заявку на сайте банка, и реквизиты будут направлены клиенту в SMS. Банк может выпустить виртуальную карту с определенным номиналом либо с нулевым балансом (клиент сам вносит на счет необходимую сумму).


  • Кобрендовые карты

Для привлечения и повышения лояльности клиентов банки заключают с различными торговыми, туристическими и транспортными компаниями специальные соглашения и выпускают особые карты – кобрендовые (или кобрендинговые). Их владельцы пользуются услугами компаний-партнеров банка со значительными скидками, получают льготы и бонусы, участвуют в накопительных программах. Они могут быть как кредитными, так и дебетовыми.


  • Неименные карты

Неименные карты похожи на обычные, но без имени и фамилии владельца. Тем не менее они выдаются конкретным людям (часто при оформлении кредитов или вкладов), которые должны поставить на ее оборотной стороне свою подпись. Как правило, оформляются быстро (15-20 минут), поэтому их еще называют экспресс-картами. Идентификация владельца будет производиться в торговой точке путем сверки подписи на чеке и на карте.

Как выглядит пластиковая карта

Возьмем любую пластиковую карту, посмотрим на ее лицевую и обратную сторону и увидим:

Как выглядит пластиковая карта
Как выглядит пластиковая карта
  • ЧИП

Карты с чипами позволяют хранить любые виды информации – от истории банковских операций и количества полученных услуг, отличаются повышенной безопасностью.

  • НАИМЕНОВАНИЕ БАНКА-ЭМИТЕНТА

Это название банка, выпустившего пластиковую карту.

  • НОМЕР КАРТЫ

16-тизначный номер. На некоторых картах указываются только последние 4 цифры.

  • СРОК ДЕЙСТВИЯ КАРТЫ

Это срок окончания действия карты с указанием последнего месяца и года.

  • ФАМИЛИЯ и ИМЯ

Имя и фамилия держателя карты всегда пишутся латинскими буквами. Как вы уже знаете, у неименной карты эти данные отсутствуют.

  • ЛОГОТИП ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Это может быть любая из трех основных платежных систем: Visa International, MasterCard WorldWide, American Express.

  • МАГНИТНАЯ ПОЛОСА

Как и чип, содержит служебную информацию о держателе карты.

  • ПОЛЕ ДЛЯ ПОДПИСИ

Подпись клиента на карте должна быть обязательно. При оплате картой в магазине, его попросят расписаться на чеке. Подписи должны совпадать, иначе клиенту могут отказать в проведении операции или изъять карту (при этом должен быть составлен соответствующий акт, а клиенту необходимо сообщить об этом в службу поддержки, чтобы заблокировать карту).

  • CVV2, CVC2

На обратной стороне карт есть 3-х или 4-значный код проверки подлинности. Он необходим при осуществлении операций без непосредственного участия карты, например, для покупок в интернете.

  • КОНТАКТЫ БАНКА-ЭМИТЕНТА

Как правило, здесь указывается адрес и телефон того отделения, в котором была оформлена карта.

Использование пластиковых карт

С пластиковой картой клиенту обязательно выдадут PIN-код1 (ПИН-код) – это комбинация из 4-х цифр, которая используется для подтверждения операций. Например, при снятии и внесении наличных, других операций через банкомат, иногда при оплате покупок в торговых точках.


1 На ввод PIN-кода дается 3 попытки. После четвертой карта будет блокирована или изъята банкоматом банка (в таком случае клиенту необходимо позвонить в службу поддержки банка-эмитента с просьбой заблокировать ее)
Если карта изъята в банкомате банка-эмитента
После написания заявления в банк, выпустивший карту (с указанием всех обстоятельств блокировки), ее вернут или выпустят новую.
Если карта изъята в банкомате не банка-эмитента
После написания заявления в банк, которому принадлежит банкомат, карту вернут после инкассации (вскрытия службами банка). Сотрудники банка сообщат, в какой день карту можно забрать.


Во всех торговых точках (магазинах, ресторанах, гостиницах и т. д.) безналичные платежи по пластиковым картам проводятся через POS-терминалы2 , а сам процесс занимает не больше минуты. Логотипы платежных систем, чьими картами можно расплатиться, указываются у кассы или при входе в торговую точку.


2 Специальные устройства, которые позволяют переводить деньги за покупку с карты покупателя на счет магазина. По закону кассир вправе отказать в проведении платежа без предъявления документа, удостоверяющего личность.


Специалисту на заметку: Некоторые банки высылают карты с одобренным кредитным лимитом по почте или курьерской доставкой. Чтобы получить PIN-код и активировать карту, нужно позвонить на горячую линию банка.

Общие правила безопасности

В целях безопасности владелец карты должен соблюдать некоторые правила:

  • Не записывать PIN-код на карте и хранить PIN-конверт отдельно от нее.
  • Не сообщать PIN-код третьим лицам.
  • Не держать PIN-код в открытом доступе.
  • Не давать возможность «подсмотреть» PIN-код.
  • Проверять итоговую сумму в чеке.
  • Настаивать на том, чтобы оплата производилась в его присутствии.
  • Расписываться на чеке так же, как на карте.
  • Подключить SMS-уведомление для контроля операций со счетом.
  • В случае незаконного списания средств или утери карты, заблокировать ее.

Основные типы карт

Существует три основных типа пластиковых карт, каждый из которых обладает множеством преимуществ и возможностей.

  • ДЕБЕТОВЫЕ КАРТЫ

Дебетовая карта – самая простая и доступная большинству российских граждан. Дают доступ только к собственным средствам клиента.

Преимущества дебетовых карт:

  1. Для оформления клиенту понадобится только паспорт РФ.
  2. Можно открыть к новому или к уже существующему счету в банке.
  3. На нее можно перечислять зарплату.
  4. Минимальная комиссия за обслуживание (взимается раз в год).
  5. Выпуск карты занимает, как правило, 5-7 дней (на этовремя могут выдать неименную).

Специалисту на заметку: Любая дебетовая карта – это банковский продукт, поэтому никогда не бывает полностью «бесплатной». За некоторые операции по карте клиенту придется заплатить.

  • КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Кредитная карта – это банковская платежная карта, операции по которой осуществляются исключительно за счет средств банка, предоставленных клиенту согласно условиям кредитного договора, что обеспечивает возможность использовать кредитные средства в любой момент.

  • ОВЕРДРАФТНЫЕ КАРТЫ

Овердрафтная карта – это дебетовая карта, которая позволяет владельцу при необходимости «уходить в минус». Изначально клиент размещает на такой карте свои собственные средства и в случае нехватки он может воспользоваться овердрафтом – средствами банка в пределах определенного лимита.

Специалисту на заметку: Карты с овердрафтом в российской банковской практике тоже называют кредитными, так как они дают держателю возможность пользоваться заемными средствами.

Требования к заемщику и необходимые документы

Кредитная карта относится к кредитным продуктам, поэтому банки предъявляют определенные требования к потенциальным заемщикам, а также просят предоставить пакет документов для оценки платежеспособности.

Требования к заемщикам:

  • гражданство: РФ, наличие постоянной/временной регистрации в регионе обращения;
  • возраст: от 21 до 60 лет (в некоторых банках от 18 лет);
  • подтвержденный доход: не ниже 15 000 руб. для Москвы и 10 000 руб. для других регионов России;
  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие судимостей.

В случае несоответствия одному из этих требований, банк может отказать в рассмотрении заявки.

Пакет документов:

  • заполненная анкета банка;
  • паспорт гражданина РФ;
  • дополнительный документ (загранпаспорт, водительское удостоверение и т. п.);
  • иногда справка о доходах по форме банка или справка 2-НДФЛ.

Оценка платежеспособности занимает в среднем 5-7 дней, для экспресс-карт – 15-20 мин.

Кредитный лимит карты

После того как банк проведет оценку платежеспособности, он сообщит клиенту, какой кредитный лимит по карте он готов ему предоставить.

Кредитный лимит – это сумма денежных средств, которые банк дает клиенту взаймы и размещает на его карточном счете. Ее можно потратить целиком или только часть1.


1 при оформлении карты впервые кредитный лимит будет небольшим, однако в случае когда клиент зарекомендует себя как надежный плательщик, банк может увеличить лимит карты.


Кредитный лимит карты является автоматически возобновляемым: если клиент будет своевременно погашать задолженность, то он сможет пользоваться заемными средствами на своем карточном счете постоянно.

Комиссии по кредитной карте

У каждого банка свой набор комиссий по кредитным картам. Вот наиболее распространенные:

  • комиссия за годовое обслуживание карты;

Комиссия за обслуживание карты взимается один раз в год. Ее размер зависит от типа карты: чем выше «статус» карты, тем дороже ее обслуживание.

  • комиссия за снятие наличных в банкомате/кассе банка-эмитента;

За обналичивание средств с клиента могут взять комиссию (в каждом банке свой размер комиссии). Она может быть выражена как в виде фиксированного платежа, так и в виде процента от суммы обналиченных средств.

  • комиссия за снятие наличных в банкомате/кассе банка-неэмитента.

С клиента банк-неэмитент возьмет дополнительную комиссию (плюс к комиссии за снятие наличных). Если у клиента карта с овердрафтом: отдельный процент за снятие собственных средств, которые расходуются первыми, и отдельный процент за снятие кредитных.


Колонка эксперта: «При подборе кредитной карты важно уделить особое внимание изучению комиссий каждого банка. От набора и размера комиссий зависит «полная стоимость» кредитной карты». (Юлия Панкратова, эксперт по финансам)


Погашение задолженности по кредитной карте

Как только клиент выполнит первую расходную операцию по карте (сделает безналичный платеж или снимет наличные), у него возникнет задолженность, погасить которую можно несколькими способами:

  • В течении грейс-периода

Грейс-период – это льготный беспроцентный период кредитования, в течение которого проценты за пользование кредитными средствами не начисляются. Обычно он составляет от 20 до 60 дней. В зависимости от условий банка грейс-период может распространяться только на безналичную оплату по карте, а может и на безналичную оплату, и на снятие наличных.

Первый грейс-период начинается с момента первого платежа или снятия наличных (пример расчета ниже):
Пример расчетаЧто касается второго и последующего грейс-периода, то все зависит от условий банка (смотрите ниже):

  • Минимальными платежами

Если клиент не погасит задолженность по кредитной карте в течение льготного периода, то погашение задолженности будет осуществляться минимальными платежами. Это сумма, которую клиент должен вносить ежемесячно в счет погашения задолженности. Как правило, она составляет 10% от общей суммы задолженности + проценты по кредиту.

Посмотрите пример расчета минимального платежа для клиента, который не уложился в грейс-период.

Специалисту на заметку: Клиент может погашать задолженность по кредитной карте любыми суммами, превышающими минимальный платеж, или целиком (то есть внести сумму, полностью покрывающую размер задолженности + комиссии + проценты по кредиту + стоимость обслуживания карты).

  • Суммами, превышающими размер минимального платежа

Отслеживать все операции по кредитной карте вашему клиенту поможет система SMS-информирования, а также выписка по счету кредитной карты. Держатель карты может получить ее в офисе банка, по почте или через систему интернет-банкинга. В выписке по кредитной карте, которую предоставляет банк, указано, в какие сроки необходимо внести минимальный платеж. В случае просрочки банк начнет взымать с клиента комиссию, а также при неоднократном пропуске минимального платежа банк приостановит кредитование клиента и передаст его кредитные обязательства в коллекторское агенство.

Специалисту на заметку: Выписка по кредитной карте необходима не только для отслеживания платежей. Она может понадобиться клиенту при оформлении визы, а также при подаче заявки на кредит – в качестве доказательства платежеспособности.


Колонка эксперта: «Далеко не все россияне знакомы со всеми способами погашения задолженности по кредитным картам. Чтобы ваш клиент не столкнулся с неприятными сюрпризами, предоставьте ему максимально полную информацию по этому вопросу». (Юлия Панкратова, эксперт по финансам)


Способы погашения задолженности

Погашать задолженность по кредитной карте клиент может:

  • Через банкоматы с функцией приема наличных (cash-in)
  • Через платежные терминалы
  • Через почтовые отделения ФГУП «Почта России»
  • Наличными в отделениях банка-эмитента и в отделениях других банков
  • Безналичным переводом со счетов в банке-эмитенте и со счетов в других банках

Подробную информацию о способах погашения задолженности вы можете получить в индивидуальной консультации финансового специалиста.

Интересная статья? Поделитесь ею пожалуйста с другими:
Получайте Информацию По Построению Партнерских Сетей!
Оставьте свой комментарий:

на Блоге
в Вконтакте
в Фейсбук