Содержание обзора:
Люди покупают в кредит не только вещи, но и услуги: от утюгов и мобильных телефонов до квартир, а кроме того – туристические поездки, образовательные услуги и многое, многое другое. Однако, далеко не всегда и не всем банки готовы дать деньги на любые цели даже под очень большие проценты, а иногда человеку и не нужно столько, сколько предлагает банк (как правило, сумма потребительского кредита начинается с 50 000 руб.), и на тот срок, который банк озвучивает (опять же, как правило, на срок от 6 месяцев).
Всем этим клиентам помогут микрозаймы! В данной статье вы познакомитесь с особенностями этого продукта, его преимуществами и недостатками.
Что такое микрозаймы и требования к заемщику
Микрозайм – это сумма денег, переданная заемщику на определенный срок. В этот срок заемщик обязан вернуть своему кредитору не только одолженную сумму денег, но и проценты за использование, указанные в договоре.
ОФОРМИТЬ МИКРОЗАЙМ
На первый взгляд микрозаймы практически ничем не отличаются от банковских кредитов, однако это не так и самое главное отличие – юридическое. Выдавать, например, потребительские кредиты имеют право только банки, а предоставлять микрозаймы могут небанковские компании, например, микрофинансовые организации 1.
1 Микрофинансовая организация (или компания по микрокредитованию) – это общество, созданное в соответствии с Федеральным законом № 151 (принят 4 января 2011 г.). Микрофинансовые компании занимаются тем, что предоставляют микрозаймы (или займы) населению.
В отличие от банков, стремящихся оценить надежность и платежеспособность своего будущего клиента «по полной программе», микрофинансовые организации более лояльны к своим заемщикам. Любой микрозайм можно получить, если заемщик соответствует самым простым требованиям.
- Гражданство Российской Федерации
Практически все микрофинансовые организации предоставляют микрозаймы только гражданам РФ.
- Минимальный возраст не менее 18 лет
В зависимости от компании, требования к минимальному возрасту могут быть разными. Некоторые компании выдают микрозаймы всем людям старше 18 лет, другие – только тем, кто старше 21 года. Но в любом случае, будущий заемщик должен быть совершеннолетним.
- Максимальный возраст не более 70 лет
Требования к максимальному возрасту заемщика также могут различаться. Как правило, это 65-70 лет на момент обращения за микрозаймом.
- Регион присутствия
Как правило, место регистрации заемщика на территории РФ, указанное в штампе в паспорте, не имеет значения: более важно, чтобы заемщик проживал в регионе присутствия микрофинансовой компании.
Микрозаймы – это простая возможность получить в долг ровно столько, сколько надо обычному человеку в повседневной жизни, поэтому от заемщика не требуется:
- официального подтверждения трудоустройства;
Для получения микрозайма самое главное – это стабильное финансовое положение клиента, даже если он не может официально подтвердить его. Поэтому за микрозаймом могут обратиться даже внештатные сотрудники (например, фрилансеры) или те, кто не имеет фиксированной ежемесячной зарплаты (например, страховые агенты, живущие на процент от продаж).
- обязательного минимального стажа;
Банки, как правило, предъявляют требования к наличию определенного стажа на текущем месте работы (не менее 3 месяцев), предусматривая срок выплаты кредита от полугода. Но в случае микрокредитования и суммы меньше, и погашаются они меньшими платежами.
- официально подтвержденного дохода;
Чтобы взять кредит в банке, придется подтвердить доход справкой по форме банка или справкой по форме 2-НДФЛ, что не всегда доступно тем, чей доход не является официальным.
- отсутствия плохой кредитной истории.
Банки, совершенно точно, не любят еще раз давать кредит тем, кто у них либо в другом банке уже однажды «отличился». Это в своем роде клеймо, которое как минимум на некоторое время лишает человека возможности взять деньги в долг «на стороне», а не у родственников, друзей, коллег, соседей или у кого-то еще. Микрозаймы доступны даже тем, кто попал в немилость к банкам не по своей воле, а из-за неосведомленности.
Сумма и срок микрозаймов и документы заемщика
Эти условия, пожалуй, больше всего интересуют потенциального заемщика. Конечно, разные виды микрозаймов отличаются своими финансовыми условиями. Сумма, которую может получить клиент, обычно составляет от 5000 до 50 000 руб. (для постоянных клиентов некоторые компании готовы предоставить до 100 000 руб.). Срок погашения микрозайма зависит от суммы и программы, это могут быть периоды от 5 дней до 52 недель (то есть до 1 года).
Колонка эксперта: Прежде чем использовать микрозайм, внимательно ознакомьтесь с программами микрофинансовых компаний, которые сотрудничают с Workle в вашем городе. (Юлия Панкратова, эксперт по финансам)
Микрофинансовые компании не требуют от клиентов большого пакета документов. При получении клиенту нужно будет предъявить только паспорт гражданина РФ и иногда второй документ (ИНН, карточка пенсионного страхования, военный билет, загранпаспорт и т.д.).
Рассмотрение заявки также проходит в ускоренном режиме. Как правило, от отправки заявки до получения решения по выдаче микрозайма пройдет от нескольких минут до одного часа. Это очень удобно для клиентов, которым деньги нужны здесь и сейчас.
Процентная ставка и типы платежей по микрозайму
Большинство микрофинансовых компаний не используют понятие «годовая процентная ставка», хотя, конечно, заемщик должен вернуть сумму микрозайма вместе с начисленными процентами. Почему же так происходит? Дело в том, что при пересчете на год размер микрофинансовых процентных ставок выглядит огромным, в среднем 100-300% годовых. Но не спешите пугаться этих цифр.
Клиенты берут микрозаймы на небольшие суммы и, естественно, отдают их не через год, а спустя несколько недель. Поэтому даже огромная процентная ставка в результате дает переплату всего в несколько десятков или сотен рублей.
Например, клиент взял микрозайм в размере 5000 руб. на месяц. Даже если процентная ставка по программе этого микрозайма составит 200% годовых, то клиенту нужно будет погасить только 5830 руб. Как видите, клиент переплатил за быстрое решение своих финансовых проблем всего 830 руб.
Как вы уже знаете, в описании микрозайма не встретишь графы «годовая процентная ставка». Вместо него микрофинансовые организации используют понятия «еженедельный платеж», «единовременный платеж» и т. д. В такие платежи входят и сумма задолженности, и сумма начисленных процентов. Поэтому клиенту легко посчитать, каков будет размер переплаты, и решить, устраивают ли его эти условия или нет.
- Еженедельный платеж
Из названия понятно, что клиенту нужно будет вносить платежи по микрозайму каждую неделю.
Например, клиент взял заём на сумму 5000 руб. на две недели. Размер еженедельного платежа – 2850 руб., всего платежей будет два. Следовательно, всего клиент заплатит 5700 руб., размер переплаты – 700 руб.
- Платеж раз в две недели
В принципе, этот способ погашения похож на предыдущий, но платежи нужно погашать не каждую неделю, а раз в две недели.
Например, клиент взял микрозайм на сумму 10 000 руб. на два месяца (то есть на 8 недель). Размер платежа – 3600 руб., всего платежей будет четыре. Следовательно, всего клиент заплатит 14400 руб., размер переплаты – 4400 руб.
- Единовременный платеж
Некоторые микрофинансовые компании предлагают клиентам погашение суммы микрозайма и процентов одним платежом.
Например, клиент взял заём на сумму 5000 руб. на один месяц. Единовременный платеж – 6000 руб., внести его нужно в конце срока микрозайма, то есть через месяц после получения. Размер переплаты 1000 руб.
Микрозаймы и потребительские кредиты
Заемщики чаще всего сравнивают микрозаймы с потребительскими кредитами. Но эти продукты совершенно разные, так как рассчитаны на клиентов с различными потребностями и в том случае когда вы хотите получить потребительский кредит, рекомендую к прочтению статью о том “Где взять потребительский кредит и каком банке взять потребительский кредит выгоднее”
Колонка эксперта: В первую очередь микрозаймы подойдут людям, которым срочно нужна небольшая сумма денег или тем, которые хотели получить кредит в банке, но получили отказ. (Юлия Панкратова, эксперт по финансам)
Кому нужен микрозайм?
Как вы уже знаете, микрозаймы – продукт, который подходит клиентам нескольких категорий:
- срочно нужны средства на короткий срок;
- из-за плохой кредитной истории отказывают банки;
- нет официального места работы;
- возраст заемщика ниже или выше требований банка (например, 18 или 65 лет).
Как вы думаете, что удобнее: занять в долг у соседа или обратиться в микрофинансовую организацию?
Рассмотрим на примере плюсы и минусы каждого варианта.
- Занять у соседа или оформить микрозайм?
Ивану 42 года, он работает таксистом по договору подряда, а значит, шансы получить кредит в банке у него минимальные. Ивану нужно срочно найти 10 000 руб. на две недели, чтобы отремонтировать автомобиль, однако он никак не может решить, куда ему лучше обратиться за деньгами.
Обратиться к соседу
Плюсы:
- не нужно платить проценты;
- можно договориться вернуть деньги, когда удобно;
- документы не нужны.
Минусы:
- возможен отказ, например: «Извини, сейчас нет»;
- сосед может потребовать вернуть деньги раньше срока;
- велик риск испортить отношения, если что-то пойдет не так;
- возможно, у соседа не будет столько, сколько просишь;
- не очень приятно, когда о твоих проблемах с деньгами знает весь двор.
Оформить микрозайм
Плюсы:
- выдача денег в течение одного дня;
- можно получить столько денег, сколько нужно;
- высокий уровень надежности;
- грамотная консультация.
Минусы:
- нужно заплатить проценты за использование;
- вернуть деньги надо в обговоренный срок.
Как вы думаете, что выберет Иван? Ответ очевиден – Иван отправится в микрофинансовую компанию оформлять микрозайм.
Как получить микрозаем и как погасить микрозаем?
Сначала вам нужно будет заполнить заявку на сайте Workle.
В течение нескольких минут компания рассмотрит вашу заявку и примет решение о выдаче микрозайма. Способ получения денег зависит от выбранной компании. Например, «MoneyMan» перечисляет средства на банковский счет клиента или через Яндекс-деньги, CONTACT, Юнистрим. В компании «Домашние деньги» деньги привозит клиенту персональный менеджер.
Погашение микрозайма
Способы погашения зависят от компании-партера. Если ваш клиент выберет «Домашние деньги», то за деньгами к нему будет приезжать персональный менеджер. Если клиент получит микрозайм в «MoneyMan», то погашать задолженность он будет онлайн (через терминалы Киви или Элекснет, с помощью электронных кошельков Киви и Элекснет, со счета MTC, переводом с банковского счета или карты, через систему CONTACT).
Основные заблуждения о микрозаймах
- Микрозаймы? Что-то не слышал о такой банковской услуге.
Заблуждение:
Микрозаймы? Что-то не слышал о такой банковской услуге. Наверняка, это какие-то мошенники!
Действительность:
Я понимаю ваше беспокойство, в финансовых делах осторожность не бывает лишней. Выдачей микрозаймов занимаются микрофинансовые организации (МФО). МФО не относятся к банкам, это отдельные организации, которые выдают небольшие суммы денег на короткий срок. Работать по такой системе банкам просто нет нужды, они заинтересованы в долгосрочном кредитовании. Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151, всем компаниям нужно получить специальную лицензию. Мы можем пройти на сайт организации и посмотреть, все ли документы у нее в порядке.
- Я сам могу оформить заявку через сайт компании.
Заблуждение:
Я сам могу оформить заявку через сайт компании.
Действительность:
Конечно, вы можете это сделать. Но, ваш консультант по финансам, подробно вас проконсультирует, выберет для вас наиболее выгодное предложение, оформит заявку так, чтобы не возникло вопросов и ошибок. При этом услуги для вас совершенно бесплатны.
- 300% – огромная процентная ставка!
Заблуждение:
300% – огромная процентная ставка!
Действительность:
Ваше возмущение вполне понятно и цифра и вправду огромная. Но микрозайм — это небольшая сумма на маленький срок, поэтому смотреть на годовую процентную ставку смысла нет. Вы же не будете погашать 10000 рублей целый год, правда?! Для вас важна итоговая сумма переплаты. Посмотрите сами, какая переплата будет по вашему микрозайму, и вы решите, согласны вы на такие условия или нет.
- Я не хочу обращаться в компанию, о которой даже не слышал.
Заблуждение:
Я не хочу обращаться в компанию, о которой даже не слышал. Где офис у этой компании?
Действительность:
Компания имеет только один центральный офис. Обслуживание клиентов происходит на дому (через интернет). Таким образом происходит и получение, и погашение микрозайма. Это очень удобно и экономит много времени. Вот вы сами чтобы выбрали: ехать за деньгами на другой конец города в офис или чтобы их вам привезли домой (перечислили на карточку)?
- Я слышал там огромные процентные ставки – 200% в день!
Заблуждение:
Микрозайм? Я слышал там огромные процентные ставки – 200% в день!
Действительность:
Согласен, под 200% в день никто не захочет брать деньги. Но хочу отметить, что 200-300% – это годовые, а не ежедневные процентные ставки. Микрозайм — это небольшая сумма на маленький срок, поэтому не стоит бояться большой годовой процентной ставки. Для вас важна итоговая сумма переплаты. Посмотрим, какая переплата будет по вашему микрозайму, и вы решите, согласны вы на такие условия или нет.