Кредит на покупку автомобиля или как происходит покупка авто кредит

  Автор:
  412
Оформить покупку автомобиля в кредит

Каждый третий автомобиль в России покупается в кредит. И в этом нет ничего удивительного. Ведь гораздо проще получить ключи от новенького авто уже сегодня и потом просто переводить банку небольшой платеж каждый месяц. Чем копить несколько лет или занимать у друзей, чтобы собрать нужную сумму.

Ознакомившись с материалом данной статьи, вы станете для всех, кто мечтает о собственном автомобиле, незаменимым помощником и грамотным советчиком при оформлении кредита на покупку автомобиля, а также сами подобрать комфортную программу автокредитования для себя и своих близких, а при желании еще и заработать деньги на оформлении автокредита.

Для оформления автомобиля в кредит необходимо знать:

  • На какое транспортное средство можно получить автокредит
  • Какие бывают автокредиты и что лучше выбрать
  • Кто сможет получить, а кому откажут в получении автокредита
  • Как рассчитать процентную ставку, срок и комиссии по автокредиту
  • Как происходит весь процесс оформления автокредитной сделки
  • Какое решение может принять банк в отношении вашего клиента
  • Что делать, если банк отказал вашему клиенту
  • Как правильно выбрать кредитный автомобиль
  • Какие документы необходимо оформить для кредитного автомобиля
  • Как правильно погашать автокредит

Вспомните, сколько ваших знакомых хотели бы распрощаться со статусом пешехода или поменять машину. Один, два, три? У социологов даже цифра конкретная есть: каждый пятый житель России планирует покупку автомобиля. Однако желание купить авто в кредит сопровождается моментальным появлением знакомых, которые начинают пугать потенциального автовладельца различными мифами об автокредитах. Несмотря на это, согласно данным агентства «Автостат», практически половина россиян уже покупает автомобиль в кредит. Из этой статьи авторского блога вы узнаете о различных видах автокредитов, об условиях их предоставления, а также этапах оформления заявки на получение.

Что такое автокредит и виды автокредита?

Автомобильный кредит или автокредит – это банковский продукт, в программах которого банки предоставляют клиенту (заемщику) денежные средства на покупку:

  • автотранспортных средств (легковые и грузовые автомобили, пассажирские микроавтобусы, прицепы, спецтехника);
  • мототранспортных средств (мотоциклы, квадроциклы, скутеры, снегоходы);
  • средств водного транспорта (катера, яхты, гидроциклы).

Это могут быть как автомобили иностранного или отечественного производства…

так с пробегом или новые.

При этом приобретенное транспортное средство (ТС) остается в залоге у банка до полного погашения кредита.

Знаете ли вы, что: В Европе в кредит приобретается около 60% машин, в США — почти 90%. В России доля продаж автомобилей в кредит меньше, однако продолжает расти: «АВТОСТАТ» и НБКИ в 2016 году она составила 46%.

В оформлении любого автокредита задействованы четыре стороны:

кредит на покупку автомобиля - участники
  • Будущий автовладелец (заемщик) – клиент, который хочет приобрести автомобиль, но имеет только часть необходимой суммы.
  • Автосалон, в котором продается объект мечтаний клиента – автомобиль.
  • Банк, который предлагает заемщику осуществить свою мечту о покупке автомобиля (то есть взять автокредит).
  • Страховая компания, которая предлагает будущему автовладельцу застраховать свою автогражданскую ответственность (приобрести полис ОСАГО) и оформить полис КАСКО (по требованию банка).

Полезно знать: Некоторые банки предоставляют автокредиты на покупку автомобиля у частных лиц. В случае заключения сделки с физическим лицом оформление кредита на покупку автомобиля происходит так же, как и при приобретении машины в автосалоне.

Виды автокредита

Чтобы приобрести автомобиль, не имея всей суммы для его покупки, достаточно только захотеть. Существует масса вариантов автокредитов — разновидности потребительского кредита, которые различаются минимальной и максимальной суммой кредита, ставками, требованиями и т. д.

Экспресс-автокредит

Слово «экспресс» подразумевает быстрое решение со стороны банка и минимальный комплект документов потенциального заемщика.

За скорость и удобство придется переплатить и финансовые условия по такому кредиту будут суровые:

  • более высокие процентные ставки;
  • меньшие максимально возможные суммы кредита (как правило, до 500 000 руб.);
  • сроки кредитования, как правило, не превышают 3 лет;
  • большие суммы первоначальных взносов за автомобиль (как правило, не менее 30% от стоимости автомобиля).

Классический автокредит

Классический автокредит отличается от экспресс-автокредита тем, что заемщик должен представить документы, подтверждающие наличие постоянного заработка, а процедура рассмотрения заявки будет более тщательной и займет больше времени.

Зато финансовые условия для тех, кто может подтвердить свой доход, будут более привлекательными:

  • суммы кредита в некоторых банках могут достигать 10 000 000 руб.;
  • процентные ставки заметно ниже, чем по экспресс-автокредитам;
  • максимальные сроки кредитования доходят до 5-7 лет;
  • первоначальные взносы за автомобиль могут начинаться с 0% от его стоимости.

Кредит Trade-In и беспроцентный автокредит

Кредит Trade-In: Вместо «живых денег» в качестве первоначального взноса автосалон готов принять от клиента его старый автомобиль – по цене, которая будет несколько ниже рыночной (из-за комиссии автосалона, которая в среднем составляет 10%). В таком случае клиенту не придется тратить время и нервы в поисках покупателя на свое авто.

«Беспроцентный» автокредит: «Беспроцентными» такие кредиты можно назвать лишь условно. Вот несколько примеров того, что может скрываться под словом, предлагающим, казалось бы, выгоду для клиента:

  • Автосалоны сотрудничают с банками, предлагая программы, где стоимость автомобиля намеренно завышена.
  • Для получения кредита заемщик должен застраховать автомобиль у определенных страховщиков, указанных банком. При этом стоимость страховки значительно выше, чем в других страховых компаниях.
  • Под «беспроцентные кредиты» банки вводят определенные ограничения, например, большие суммы первоначальных взносов (как правило, 30%).

Полезно знать: Кредиты Trade-In и «беспроцентные» кредиты выдаются и как экспресс, и как классические автокредиты.

Условия предоставления автокредита

Банки предъявляют к потенциальным клиентам определенные требования, по которым можно сделать вывод о надежности, платежеспособности и дисциплинированности заемщика. Чтобы понять, соответствуете ли вы условиям банка, нужно оценить себя по следующим критериям:

  • Гражданство Российской Федерации: (подавляющее большинство банков, предоставляющих кредиты частным лицам, выдвигают это требование в первую очередь. Предоставление денежных средств гражданам другой страны чревато юридическими сложностями в случае несоблюдения заемщиком своих обязательств по кредиту);
  • Наличие регистрации в регионе присутствия банка: (некоторые банки требуют постоянной регистрации в регионе обращения за кредитом, другие – нет. Но во втором случае заемщик должен быть прописан в регионе, в котором есть филиал банка. Например, человек, который прописан в Воронеже, хочет оформить автокредит в банке «СоюзСтандарт» в Москве. Если в Воронеже у банка «СоюзСтандарт» есть филиал, то заявка клиента будет принята на рассмотрение в Москве);
  • Возраст не менее 21 года: (стандартный минимальный возраст для обращения за кредитом в большинстве банков – 21 год. Максимальный возраст может разниться, но в среднем он составляет 65 лет на дату погашения кредита для мужчин и 60 – для женщин);
  • Наличие стабильного дохода: (за кредитом могут обратиться клиенты, которые официально трудоустроены и получают стабильную ежемесячную заработную плату);
  • Вид трудоустройства: (банки охотно рассматривают заявки на кредиты от лиц, которые являются наемными работниками. Для других категорий клиентов (собственников/совладельцев бизнеса, публичных лиц (политиков, актеров и т. д.)), как правило, требуется отдельный список документов);
  • Стаж на текущем месте работы: (как правило, банки предъявляют требования к наличию минимального стажа на текущем месте работы не менее 3 месяцев (это стандартный период прохождения испытательного срока);
  • Официально подтвержденный доход клиента: (для экспресс-кредитов и классических кредитов на небольшие суммы (до 500 000 руб.) это необязательное требование. Но при получении кредита на более значительную сумму, при отсутствии первоначального взноса, а также по усмотрению банка может потребоваться подтверждение дохода справкой по форме банка или 2-НДФЛ);
  • Отсутствие плохой кредитной истории: (При рассмотрении кредитной заявки банк запрашивает сведения о потенциальном заемщике в Бюро кредитных историй. Если у клиента ранее возникали проблемы с выплатой кредита, у него сформировалась негативная кредитная история. В этом случае одни банки могут отказать клиенту в выдаче кредита, а другие – повысят ставку) — проверить кредитную историю, рейтинг, автомобиль, а также справку из ЦКИИ вы можете на сервисе кредитных историй;
  • Отсутствие судимостей: (если у человека была судимость по уголовному делу, то банк не примет к рассмотрению его заявку на кредит. Если же судимость была административная, то этот вопрос будет решаться в индивидуальном порядке);

Финансовые условия кредитования, пожалуй, больше всего интересуют потенциального заемщика, потому что именно от них зависит, сколько придется переплатить за желанный автомобиль.

В финансовые условия кредитования входят следующие параметры кредита:

Процентная ставка – это годовая ставка, по которой начисляются проценты за пользование деньгами банка. Это, по сути, стоимость кредита, которая может уменьшаться, если у заемщика есть возможность досрочно выплатить больше, чем указано в кредитном договоре.

Комиссии – это дополнительные расходы клиента по получению и обслуживанию кредита. Их количество и размеры у каждого банка различаются, поэтому, перед тем как предложить клиенту те или иные варианты, нужно внимательно их изучить.
Основные виды комиссий по автокредиту:

  • комиссия за выдачу кредита (определенный процент от суммы кредита или фиксированная сумма);
  • комиссия за зачисление денег на счет автосалона;
  • комиссия за ведение счета (ежемесячная, ежеквартальная или ежегодная).

Страхование транспортного средства — это страхование автомобиля по КАСКО от угона/хищения и ущерба. Причем стоимость полиса иногда можно включить в сумму кредита. Данный вид страхования нужен не только банку, но и заемщику. В случае угона/хищения машины кредит будет полностью погашен страховой выплатой. А если автомобилю будет причинен ущерб, то страховка поможет заемщику его восстановить. Не все банки требуют приобретать КАСКО, но тогда ставки по кредиту будут выше и/или могут быть введены дополнительные комиссии.

Страхование жизни и здоровья — это страхование на случай ухода из жизни или полной потери трудоспособности, когда погашение кредита силами самого заемщика не представляется возможным. По закону банки не имеют права вынуждать клиента застраховаться, но они более «благосклонны» именно к застрахованным заемщикам. Поэтому во многих банках можно встретить очень похожие кредиты, отличающиеся наличием страхования жизни и здоровья и, как следствие, размерами процентных ставок. Понятно, что для клиентов, готовых застраховать свою жизнь и трудоспособность, процент по кредиту будет ниже.

Полезно знать: С финансовыми условиями кредитования банков-партнеров вы можете более детально ознакомиться в разделе «Партнеры» в описании продукта каждого отдельного банка.

Оформление и погашение автомобильного кредита

Оформление автокредита проходит в несколько этапов:

ВАЖНО ЗНАТЬ: Если вы хотите заключить сделку по автокредиту в моей команде, то получите предварительное решение банка до того, как начнете искать автомобиль, оформив заявку на моей странице визитке.


  • ЭТАП 1. РАССМОТРЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ

Кредитная заявка – это запрос в банк на проведение оценки платежеспособности клиента. Заемщику необходимо заполнить анкету банка и предоставить копии документов. В зависимости от вида автокредита документы для подачи заявки могут быть разными.

Классический автокредит для оформления требует пакет документов в составе:

  • паспорт гражданина РФ;
  • иногда дополнительный документ (загранпаспорт, водительское удостоверение и т. п.);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • справка о доходах по форме банка или НДФЛ (2-НДФЛ/3-НДФЛ).

Экспресс автокредит для оформления требует пакет документов в составе:

  • паспорт гражданина РФ;
  • иногда дополнительный документ (загранпаспорт, водительское удостоверение и т. п.).

После получения заявки банк на основании переданных ему в сканированном или сфотографированном виде документов принимает решение, оценивая платежеспособность и надежность будущего заемщика. На принятие решения у банка, в зависимости от запрашиваемого кредита, уходит от 30 минут до 1 недели. Решение банка по заявке называется предварительным, потому что, только увидев оригиналы документов и уточнив до копейки сумму, которой клиенту не хватает для покупки, банк заключит с ним договор.

Решения по автокредитам бывают трех видов:

  • Предварительное положительное решение – заявка клиента одобрена на 100% и банк готов предоставить кредит на запрашиваемых условиях.
  • Альтернативное решение – банк одобряет выдачу только части запрошенной суммы или предлагает увеличить срок кредитования, а это значит, что недостающая сумма будет оплачивать в автосалоне самостоятельно, наличными. Если предложенные условия не удовлетворяют ваших потребностей, вы можете отправить заявки в другие банки.
  • Отрицательное решение – банк не готов предоставить кредит в данный момент. В случае отказа вам надо подождать ответа из других банков (отправить заявки сразу в несколько банков вы можете на моей страничке визитке).

  • ЭТАП 2: ПОДБОР АВТОМОБИЛЯ

Предварительное положительное решение банка действительно, как правило, от 2 недель до 2 месяцев, за которые будущий автовладелец должен найти тот автомобиль, который он хочет приобрести.

Если автомобиль есть в наличии в автосалоне, необходимо:

  • внести сумму первоначального взноса за автомобиль в кассу хозяина;
  • оплатить стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого в автосалоне (если оно не входит в сумму автокредита);
  • получить копию ПТС и другие документы на автомобиль;
  • оплатить полис ОСАГО (всегда только за наличные);
  • оплатить полис КАСКО (если стоимость полиса не была включена в стоимость кредита).

Если же автомобиля в наличии нет, придется оформить заявку на его поставку и, дождавшись, выполнить перечисленные выше действия. Следует помнить, что некоторые автомобили нужно ждать по полгода и больше, и тогда лучше продлить решение банка, подав документы на получение автокредита еще раз.


ЭТАП 3: ПОДПИСАНИЕ ДОКУМЕНТОВ В БАНКЕ И ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА


После того выбран автомобиль, необходимо посетить банк, чтобы оформить кредит. Для этого нужно подписать кредитный договор, в котором указываются:

  • параметры кредита;
  • права, обязанности и ответственность сторон по выполнению условий договора;
  • размер комиссий, штрафов и пени;
  • график платежей (в котором в табличном виде указаны суммы ежемесячных платежей).

и договор залога транспортного средства. После подписания документов банк перечислит кредитные средства на счет автосалона в тот же день или на следующий рабочий день, если подписание документов производилось в выходной или вечером буднего дня.

ВАЖНО ЗНАТЬ: Процедура оформления кредита невозможна без предоставления клиентом оригиналов документов, которые были ранее направлены в банк в виде скан-копий. В случае несоответствия оригиналов документов и их копий, а также сведений, указанных в анкете, клиенту будет отказано в выдаче кредита, даже если банком уже было принято предварительное положительное решение.


ЭТАП 4: ПОЛУЧЕНИЕ АВТОМОБИЛЯ В АВТОСАЛОНЕ


Сразу после зачисления денежных средств на счет автосалона можно забрать свой автомобиль (предварительно обговорив это с автосалоном), оформить все необходимые документы и, получив оригинал ПТС, отправляться в подразделение ГИБДД для постановки автомобиля на учет.

Подписав кредитный договор и договор залога, необходимо помнить, что автомобиль является теперь предметом залога. Поэтому после получения автомобиля и его постановки на учет в ГИБДД необходимо передать ПТС в банк, где он будет храниться до полного погашения кредита.

Если сдать ПТС не вовремя или вообще не отдать, то банк вправе применить санкции, прописанные в кредитном договоре. Санкции могут включать в себя:

  • Взимание банком ежедневной неустойки за несвоевременную передачу ПТС.
  • Взимание банком разовой комиссии за несвоевременную передачу ПТС (в среднем порядка 5000 руб.).
  • Расторжение договора с банком, которое повлечет за собой досрочное востребование задолженности по кредиту.

Согласно кредитному договору, обязательства по погашению задолженности, уплате процентов и комиссий банку возникают после подписания договора. Сумма и даты ежемесячных платежей прописаны в графике платежей, который составляется в двух экземплярах и тоже подписывается заемщиком.Сегодня все банки, выдающие кредиты, предлагают следующие способы погашения:

  • Внесение наличных средств через кассу банка, выдавшего автокредит.
  • Безналичным платежом со счета, открытого в банке-кредиторе или в любом другом банке.
  • Списание части заработной платы (для этого необходимо обратиться в бухгалтерию по месту работы и написать соответствующее заявление. Так можно облегчить себе жизнь, избавившись от необходимости ежемесячно обращаться в банк для погашения кредита), которая переводится на его банковский
    счет, открытый для погашения кредитной задолженности.

Некоторые банки дают возможность вносить ежемесячные платежи через терминалы моментальной оплаты, через «Почту России» и даже через банкоматы с функцией приема наличных.

Необходимо знать: «За каждый пропущенный или не вовремя внесенный платеж по кредиту клиент обязан будет заплатить банку пеню или штраф. Чтобы избежать просрочек платежей, нужно заранее вносить деньги на счет в банк и обязательно проверять их поступление».  (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам)

Интересная статья? Поделитесь ею пожалуйста с другими:
Оставьте свой комментарий:

на Блоге
в Вконтакте
в Фейсбук