Где взять потребительский кредит и каком банке взять потребительский кредит выгоднее

  Автор:
  809
Где взять потребительский кредит и в каком банке взять потребительский кредит выгоднее

«Не откладывай жизнь на завтра», — сказал кто-то из древних мудрецов. «Возьми кредит сегодня», —
добавляет к этому современная реклама. Действительно, большинство наших желаний и планов так или иначе связано с финансовыми возможностями. Многие люди годами копят деньги на новую машину, откладывают отпуск своей мечты и ссорятся из-за покупки шубы. Потребительские кредиты стали своего рода панацеей от постоянного «откладывания жизни на потом» и позволили людям получать то, что им хочется «здесь и сейчас». В этой статье вы узнаете обо всем, что связано с потребительским кредитованием:

Также вы узнаете:

    1. На какие цели можно взять потребительский кредит?
    2. Кому выдадут, а кому точно откажут в выдаче кредита?
    3. Что лучше классический или экспресс-кредит?
    4. Что такое процентная ставка и как ее снизить?
    5. В какой валюте лучше брать кредит?
    6. Какие бывают комиссии по кредиту?
    7. Зачем нужны поручители и страховка?
    8. Как происходит оформление кредитного договора?
    9. Как повысить шансы на получение кредита?
    10. Как правильно подготовить документы для оценки платежеспособности?
    11. Как рассчитать комфортный размер и срок кредита?
    12. Как правильно погашать кредит?
    13. Что будет, если клиент не сможет выплатить кредит?
    14. Что такое рефинансирование и как оно помогает таким клиентам?
    15. Какие бывают потребительские кредиты?
    16. Как оформить кредит и как его выплатить?
    17. Почему для одних клиентов процентная ставка по кредиту выше, чем для других?
    18. Как можно снизить процентную ставку?

Потребительские кредиты – виды и назначения

Потребительский кредит — это кредит (до 5, реже до 7 лет), который предоставляется банком на различные цели. Это может быть приобретение товаров и услуг для личных или бытовых надобностей, поэтому некоторые банки называют этот вид кредитования кредитом на неотложные нужды.

Что такое потребительский кредит
кредит на неотложные нужды

В зависимости от того, контролирует ли банк, как заемщик расходует полученные деньги, потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые.

Целевой потребительский кредит — это кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть как покупка различных товаров (например, бытовой техники), так и оплата отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, поэтому использовать кредитные средства на другие нужды человек не может. Как правило, деньги на руки заемщику не выдаются, а перечисляются банком сразу на счет продавца или поставщика услуг. В некоторых случаях можно получить наличные деньги, но тогда необходимо подтвердить их целевое использование.

Нецелевой потребительский кредит – это средства, которые банк выдает заемщику без дальнейшего контроля их расходования. Тем не менее, при выдаче кредита банки, как правило, интересуются, на что заемщик собирается потратить деньги. Информация о цели кредита необходима банкам для подтверждения серьезности намерений заемщика и не влияет на принятие окончательного решения. Конечно, если клиент в качестве цели укажет «на игру в казино» (таких клиентов, конечно, немного, но они есть), то банк откажет ему в кредите. Потребительские нецелевые кредиты выдаются в кассе банка наличными (такие кредиты еще называются кредиты наличными) или же могут быть переведены на пластиковую карту.

В этой статье вы подробно ознакомитесь с наиболее популярными банковскими продуктами: классическом нецелевом кредите и нецелевом экспресс-кредите. По скорости принятия решения банком все потребительские кредиты разделяются на:

  • классические;
  • экспресс-кредиты.

Основные характеристики классического кредита:

  • Решение о предоставлении кредита: от 1 до 7 дней.
  • Пакет документов: паспорт, иногда доп. документ (загранпаспорт, водительское удостоверение), справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), заверенная копия трудовой книжки, заполненная анкета банка.
  • Максимальная сумма кредита: в среднем до 700 000 руб. (в Москве) и до 400 000 руб. (в регионах).
  • Процентная ставка ниже, чем по экспресс-кредитам и кредитным картам.

Основные характеристики экспресс-кредита:

  • Быстрое решение о предоставлении кредита: от 30 мин. до 1-2 дней.
  • Минимальный пакет документов: паспорт, заполненная анкета банка, иногда дополнительный документ (загранпаспорт, водительское удостоверение).
  • Максимальная сумма кредита: в среднем до 250 000 руб.
  • Высокая процентная ставка.

Колонка эксперта: «Экспресс-кредиты имеет смысл брать в ситуациях, когда нет времени или возможности оформить справку о доходах («серая» зарплата, срочно нужны деньги). Классический потребительский кредит удобен для осуществления крупных покупок или в тех случаях, когда не срочно (например, в течение 2-3 недель) нужна крупная сумма наличными». (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам)

Условия предоставления потребительского кредита

Предоставляя заемщику в долг денежные средства, любой банк хочет быть уверен в том, что он сможет получить их обратно. Чтобы снизить риск невозврата, банки предъявляют определенные требования ко всем потенциальным заемщикам:

  • ВОЗРАСТ;

Как правило, минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Требования к максимальному возрасту клиента у каждого банка могут быть разными, но в среднем – это пенсионный возраст (соответственно 55-60 лет) на момент погашения кредита.

  • ГРАЖДАНСТВО;

Все виды кредитов на территории России предоставляются в основном гражданам РФ. Некоторые банки оформляют кредиты гражданам других стран, но такая возможность всегда оговаривается особо.

  • НАЛИЧИЕ РЕГИСТРАЦИИ В РЕГИОНЕ ПРИСУТСТВИЯ БАНКА;

Одни банки требуют, чтобы клиент был прописан в том регионе, где он обращается за кредитом. Другие банки не требуют наличия постоянной регистрации по месту обращения, однако тогда в таком случае клиент должен быть зарегистрирован в регионе, в котором есть филиал банка. Например, клиент, который прописан в Самаре, хочет получить кредит в банке «ЕвроСтандарт» в Москве. Если в Самаре у банка «ЕвроСтандарт» есть филиал, то заявка клиента будет принята на рассмотрение в Москве.

  • КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ;

У каждого человека, который хоть раз оформлял кредит, есть кредитная история. Проверить свою кредитную историю вы можете на этой странице! В ней содержатся данные о выполнении заемщиком своих кредитных обязательств.

Кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй (их несколько в России) и едином Центральном каталоге кредитных историй. Когда клиент подает заявку на оформление кредитного продукта, банк обязательно проверяет его кредитную историю. Если у заемщика в прошлом были проблемы с погашением кредита, банк может отказать ему в предоставлении кредитных средств либо выдать кредит с более высокой процентной ставкой.

  • ОТСУТСТВИЕ СУДИМОСТЕЙ.

Если у клиента была судимость по уголовному делу, то банк не примет к рассмотрению его заявку на кредит. Если же судимость была административная, то этот вопрос решается в индивидуальном порядке. Клиенту будет необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие, что его действия не носили преступного характера и что судимость уже погашена.

К клиентам, которые хотят оформить классический кредит, банки предъявляют дополнительные требования:

  • ВИД ЗАНЯТОСТИ

По видам занятости банки различают 3 основные категории потенциальных заемщиков:

  1. наемный работник;
  2. собственник бизнеса;
  3. индивидуальный предприниматель.

Заявки клиентов из первой категории банки принимают к рассмотрению без особых проблем. Если же клиент — собственник или совладелец бизнеса, ему необходимо предоставить в банк дополнительный пакет документов о его бизнесе, так как платежеспособность собственника/совладельца бизнеса напрямую зависит от стабильности и процветания его дела.

  • НАЛИЧИЕ ПОСТОЯННОГО ЗАРАБОТКА

Если клиент хочет взять экспресс-кредит банки не предъявляют требований к подтверждению официального дохода, однако при получении классического кредита клиента попросят предоставить документы, подтверждающие доход: справку по форме банка или 2-НДФЛ.

  • СТАЖ НА ПОСЛЕДНЕМ МЕСТЕ РАБОТЫ

Как правило, все банки требуют, чтобы минимальный стаж заемщика на последнем месте работы составлял не менее 3 месяцев, что свидетельствует о его стабильном финансовом положении.

Причиной дополнительных условий при оформлении классического кредита является выдача более крупных денежных сумм.

Суммы и валюты и сроки с процентной ставкой по кредиту

Процентная ставка – один из важнейших факторов, который определяет стоимость кредита. Как вы понимаете, ее размер сугубо индивидуален для каждого клиента. Поэтому в рекламе довольно редко можно встретить какие-то конкретные цифры. Большинство банков указывают только минимальную процентную ставку, например: «Кредиты от 10% годовых».

Процентная ставка зависит от существующих темпов инфляции и отражает величину рисков, которые берет на себя банк, выдавая кредит тому или иному клиенту. Например, по классическим кредитам процентные ставки ниже, чем по экспресс. Размер процентов также зависит от других параметров:

  • валюта;
  • сумма;
  • срок;
  • дополнительные условия (страховка, поручитель).

Специалисту на заметку: Окончательный размер процентной ставки определяется после того, как банк оценит платежеспособность заемщика. Помните об этом, когда будете подбирать кредит и знайте, что точную процентную ставку можно узнать только после рассмотрения банком заявки. В случае когда размер процентной ставки не удовлетворит клиента, то он может отказаться от заключения договора.

Сегодня банки выдают потребительские кредиты в следующей валюте:

  • Российские рубли;
  • Доллары США;
  • Евро.

В некоторых банках кредиты также выдаются в швейцарских франках и японских йенах. В настоящее время реализована возможность кредитования непосредственно на пластиковые карты. Подробнее о секретах кредитных карт и правильного выбора из множества предложений рассказано в этой статье.

Специалисту на заметку: Процентные ставки по кредитам в иностранной валюте существенно ниже, чем для рублевых кредитов, однако необходимо помнить о том, что стоимость кредита будет зависеть от обменного курса валют.

Суммы потребительских кредитов зависят от вида кредитования. Как вы уже знаете, по классическому потребительскому кредиту клиент может получить в среднем до 700 000 руб. Суммы экспресс-кредитов могут составлять от 10 000 до 250 000 руб. Как правило, чем больше сумма потребительского кредита, тем выше процентная ставка. Заемщик, обращаясь в банк, озвучивает желаемую сумму кредита, а банк, в соответствии с имеющимися кредитными программами, утверждает или корректирует ее (уменьшает).

Обычно при расчете суммы кредита банк учитывает, что ежемесячный платеж не должен быть больше 35–50% ежемесячного дохода клиента (после вычета налогов, алиментов, платежей по другим кредитам и т. д.). Поэтому срок кредита рассчитывается в зависимости от требуемой суммы и дохода заемщика.

Срок кредита может составлять от 1 месяца до 7 лет, но чаще всего банки предлагают кредиты на срок от 3 до 5 лет. Чем больше срок кредитования, тем меньше размер ежемесячного платежа. Однако при этом увеличивается общая сумма выплат, так как кредитные проценты придется платить за большее количество месяцев. При небольших сроках кредита размер ежемесячных платежей будет большим, однако итоговая сумма выплат по кредиту будет меньше.

Например: Два клиента берут в одном банке кредиты на 100 000 руб. под 36% годовых. Один из них хочет выплатить кредит в течение 6 месяцев, а другой – за 3 года. Ежемесячные платежи и итоговые суммы выплат по кредитам для этих клиентов будут разными.

суммы выплат по кредитам
суммы выплат по кредитам

При больших сроках кредитования риски банка увеличиваются, ведь за эти годы заемщик может потерять работу, ему могут уменьшить зарплату и т. д. Поэтому для кредитов, срок погашения которых свыше 3 лет, процентная ставка, как правило, выше.

сроки кредитования
сроки кредитования

Существуют дополнительные условия предоставления кредита. Как правило, эти условия используются для того, чтобы понизить процентную ставку или увеличить вероятность положительного решения по предоставлению кредита. К дополнительным условиям кредитования относятся:

  • СТРАХОВКА.

Российское законодательство не обязывает людей при получении кредита страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Тем не менее некоторые банки предлагают застраховаться заемщику в аккредитованных страховых компаниях (официальные партнеры банка) с целью снижения риска невыплаты кредита. Страхование кредитных обязательств также обеспечивает клиенту уверенность в завтрашнем дне. В случае потери трудоспособности ему не придется беспокоиться о возвращении кредита, так как выплаты банку за него произведет страховая компания.

  • ПОРУЧИЛ.

Поручитель – это человек, который возлагает на себя материальную ответственность за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (уплату основного долга и начисленных процентов). Если заемщик уклоняется от возврата кредита, банк может потребовать от поручителя погасить задолженность. Количество необходимых поручителей зависит от суммы кредита и условий конкретного банка. Требования к поручителям такие же, как и к заемщикам, поэтому они предоставляют такой же пакет документов.

Колонка эксперта: «Использовать дополнительные условия можно только, если такая возможность предусмотрена программой кредитования. Например, в банке «СоюзСтандарт» программа кредитования «Простой потребительский кредит» не предусматривает возможность привлечь поручителя. Даже если ваш клиент может предоставить поручителя, «СоюзСтандарт» не будет его рассматривать и снижать процентную ставку по «Простому потребительскому кредиту» для вашего клиента». (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам)

Комиссии по потребительскому кредиту

Кроме процентной ставки полная стоимость кредита (ПСК)1 зависит от комиссий, которые банки могут взимать как при выдаче кредита, так и за его обслуживание. Их количество и размеры у каждого банка различаются.

1ПСК — это совокупность всех возможных платежей по кредиту. В ПСК входят комиссии, платежи третьим лицам (например, стоимость страховки), процентная ставка. В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» банки обязаны доводить до сведения заемщика размер полной стоимости кредита.

Основные виды комиссий по потребительским кредитам:

  1. за выдачу кредита;
  • Эта комиссия взимается один раз, при выдаче кредита. В некоторых банках она может составлять довольно значительную сумму, но при этом все другие виды комиссий по кредиту могут отсутствовать.
  1. за открытие счета;
  • Комиссия за открытие счета может взиматься один раз в виде фиксированной суммы или в виде определенного процента от суммы кредита.
  1. за ведение счета;
  • Комиссия за ведение счета может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной. Она может быть выражена как в виде фиксированной суммы (от 200 до 1000 руб. в год), так и в виде определенного процента.
  1. за выпуск и годовое обслуживание банковской карты;
  • Некоторые банки предоставляют кредитные средства путем зачисления на пластиковую карту. Их преимущество в том, что деньги могут быть обналичены в любом удобном для клиента месте. Кроме того, дальнейшее обслуживание кредита (гашение) будет производиться через банкоматы банка, то есть клиент не зависит от графика работы отделений и может производить оплату в любое время суток.
  1. за снятие наличных через кассу банка или банкомат (если кредит выдан с картой).
  • Каждый раз, когда клиент будет обналичивать средства со своего счета, банк может взимать за это определенную плату.

Оформление потребительского кредита

Даже в том случае когда данные соответствует всем требованиям банка, это еще не гарантирует, что человек сможет получить кредит. Процедура оформления любого потребительского кредита проходит в 2 этапа.

  • Этап 1 – Рассмотрение заявки: проверка документов и оценка платежеспособности клиента.
  • Этап 2 – Подписание документов в банке и получение кредита.

Далее рассмотрим эти этапы подробнее.


  • Этап 1. Рассмотрение кредитной заявки

Кредитная заявка – это запрос в банк на проведение оценки платежеспособности клиента. Заемщику необходимо заполнить анкету банка и предоставить копии документов.

Пакет документов для классического потребительского кредита:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Иногда дополнительный документ (загранпаспорт, водительское удостоверение и т. п.).
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  • Справка о доходах по форме банка или НДФЛ (2-НДФЛ/3-НДФЛ).

Пакет документов для классического экспресс-кредита:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Иногда дополнительный документ (загранпаспорт, водительское удостоверение и т. п.).

Специалисту на заметку: Список документов вы найдете в описании продукта в разделе «Партнеры». Там же находится анкета банка, которую необходимо распечатать и передать клиенту. Заполненную и подписанную анкету следует отсканировать или сфотографировать. Камера мобильного телефона не подходит для этих целей: фотографии должны быть четкими при максимальном увеличении и по размеру не превышать 2,5 Мб.

Срок принятия решения о выдаче кредита зависит от пакета документов и типа кредитного продукта.

  • для экспресс-кредитов этот срок составляет – от 30 минут до 1-2 дней;
  • для классических потребительских кредитов – от 1 до 7 дней.

В том случае когда банк примет предварительное положительное решение о выдаче кредита, он определит сумму средств, которую может предоставить заемщику, и процентную ставку. Это предложение будет действовать в среднем от 2 недель до 3 месяцев (в зависимости от условий банка)1.

Решение, принятое при рассмотрении заявки, является предварительным, поэтому банк оставляет за собой право отозвать его в случае выявления каких-то дополнительных обстоятельств (например, у клиента изменились ФИО).

В том случае когда после рассмотрения заявки банк откажет в выдаче кредита (отрицательное решение), клиент может обратиться в другой банк. Но для этого заемщику нужно будет заново собрать весь необходимый пакет документов. Например, справка 2-НДФЛ действует только в течение месяца, поэтому ее придется заказывать заново и т. д.

Колонка эксперта: «У специалиста Workle по финансам есть специальные инструменты, которые помогут пройти процедуру рассмотрения заявки гораздо быстрее и проще. Например, вы можете отправлять заявки сразу в несколько банков, что увеличит вероятность получения предварительного положительного решения». (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам)


  • Этап 2. Подписание документов в банке

После получения положительного решения о выдаче кредита клиенту необходимо приехать в банк и предоставить оригиналы документов, которые были отправлены в банк в заявке на кредит. Документы должны строго соответствовать своим копиям. Затем клиенту необходимо будет подписать кредитный договор. Кредитный договор всегда составляется в двух экземплярах: один остается у банка, другой – у клиента. По закону банк не вправе изменять условия договора после его подписания, если иное не указано в самом договоре.

Как правило, в кредитном договоре указываются:

  • параметры кредита;
  • права, обязанности и ответственность сторон по выполнению условий договора;
  • размер комиссий, штрафов и пени;
  • суммы и сроки для погашения (график платежей).

После подписания кредитного договора клиенту предложат снять деньги в кассе банка или перевести их на выбранный им счет. Заемщик может снять всю сумму кредита целиком (за вычетом комиссионных банка) либо ее часть. Если клиент снял со счета только часть суммы кредита, проценты все равно будут начисляться на всю кредитную сумму.

Системы погашения кредита

Наверняка возникнут вопросы о том, как будет происходить погашение кредита. Ответить на эти вопросы поможет график платежей, однако далеко не каждый человек (если только он не работает в банковской сфере) сможет объяснить, что обозначают все эти цифры. Ниже рассмотрим откуда они берутся.

Итак, существует две системы погашения кредитов:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные платежи.
Система платежей
Система платежей

Аннуитетный платеж — это ежемесячное погашение кредита равными фиксированными суммами. Первое время заемщик выплачивает основную долю процентов по кредиту, а сумма его долга уменьшается незначительно. При использовании этой схемы погашения фиксированной является сумма ежемесячного платежа. Планировать расходы при такой схеме заемщику проще. Среди недостатков аннуитетной схемы следует отметить то, что размер переплаты по ней будет значительно выше, чем при дифференцированной схеме.

Например, ваш клиент взял кредит на сумму 300 000 руб. сроком на 5 лет под 20% годовых. Его ежемесячный платеж 7 948 руб. В первый месяц 5 000 руб. из этой суммы пойдет на оплату процентов по кредиту и только 2 948 руб. — в счет долга. Во второй месяц это соотношение составит 4 951 руб. и 2 997 руб. И только через 1 год и 7 месяцев соотношение будет практически 50х50: 3 978 руб. — выплата процентов и 3 969 руб. — в счет долга. Затем сумма, предназначенная для выплаты процентов по кредиту, начнет постепенно уменьшаться.

Аннуитетный платеж
Аннуитетный платеж

Дифференцированный платеж — это ежемесячное погашение кредита неравными суммами. Сумма ежемесячного платежа состоит из фиксированной суммы погашаемого долга плюс проценты на остаток кредита. Так как сумма долга будет равномерно уменьшаться каждый месяц, то и сумма процентов по кредиту будет снижаться. За счет этого будет уменьшаться и размер ежемесячных платежей. Эта схема используется банками гораздо реже. Хотя размер переплаты по таким кредитам значительно меньше, первые ежемесячные платежи могут быть довольно большими за счет процентов по кредиту.

Например, ваш клиент взял кредит на сумму 300 000 руб. сроком на 5 лет под 20% годовых. Первый ежемесячный платеж составит 10 000 руб., причем 5 000 руб. пойдет в счет долга по кредиту и 5 000 руб. – на выплату процентов. Так как сумма долга уменьшится, второй ежемесячный платеж составит уже 9 917 руб., из которых 5 000 руб. пойдет в счет долга и 4 917 руб. – на выплату процентов и т. д.

Способы, условия и сроки погашения кредита

Начисление процентов по кредиту начинается на следующий день после подписания договора и перевода средств на расчетный счет клиента. После этого он должен будет ежемесячно (согласно графику платежей) вносить определенные денежные суммы для погашения кредита.

Все без исключения банки используют погашение безналичным переводом (в том числе, воспользовавшись услугами других банков) и наличными в кассе своих офисов.

Также некоторые банки предоставляют и дополнительные способы погашения кредита:

  • через банкомат с функцией приема наличных (cash-in);
  • через платежные терминалы;
  • воспользовавшись услугами «Почты России»;
  • написав заявление в бухгалтерию на ежемесячное отчисление определенной суммы в адрес банка-кредитора.

Колонка эксперта: «Некоторые банки взимают комиссии за внесение средств в счет погашения кредитной задолженности. Ваша задача – внимательно ознакомиться с условиями погашения кредитов каждого банка и выбрать наиболее удобные и простые способы внесения ежемесячных платежей». (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам) или доверить эту работу эксперту Workle по финансам.

Условия погашения кредитов различны в зависимости от того, в какой валюте оформлен кредит:

  • Рубли РФ;

Вносить платежи по рублевому кредиту может не только заемщик, но и любое третье лицо, если это предусмотрено договором. Если погашение производится в кассе банка, этому человеку необходимо предъявить свой паспорт и назвать номер счета/договора и/или предоставить график платежей (доверенность при этом не требуется). Если погашение производится через банкомат, достаточно знать номер счета или кредитного договора заемщика.

  • Иностранная валюта.

Вносить платежи для погашения кредита, выданного в иностранной валюте, может сам заемщик; его близкие родственники при условии обязательного предоставления документа, подтверждающего степень родства; а также любые третьи лица при наличии нотариальной доверенности с указанием соответствующих прав.

Важным преимуществом кредитования является возможность досрочного погашения кредита. Для начала давайте разберемся, что же собой представляет досрочное погашение кредита. Это внесение заемщиком такой суммы средств в счет погашения кредита, которая превышает необходимый ежемесячный платеж или полностью равна остатку задолженности и сумме начисленных процентов.

Существует два вида досрочного погашения кредита:

  • Частичное.

При частичном досрочном погашении кредита за счет уменьшения основного долга возможен пересчет суммы ежемесячных платежей. Если же их размер остается неизменным, то, соответственно, уменьшается срок кредита и заемщик в итоге выплатит меньше процентов.

  • Полное.

При полном досрочном погашении кредита, в зависимости от времени его осуществления, также происходит экономия денежных средств за счет процентов. В банке происходит пересчет процентов, и клиенту остается выплатить оставшуюся сумму основного долга и проценты за фактический срок использования кредита. Размер сэкономленных денежных средств может быть значительным, если полное погашение происходит задолго до завершения его срока.

Знаете ли вы, что: Согласно закону № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ», банки не могут препятствовать заемщику в досрочном погашении кредита (например, запрещать или взымать за это какие-либо комиссии и штрафы и т. д.). Если заемщик хочет погасить кредит досрочно, он должен уведомить об этом банк за 30 дней. В некоторых банках этот срок может быть меньше, либо уведомление вообще не требуется. Однако все это обязательно должно быть прописано в кредитном договоре.

Санкции со стороны банка и рефинансирование кредита

При несвоевременном погашении кредита заемщика ожидают различные санкции со стороны банка:

  • Штрафные санкции (штрафы и пени)

У некоторых банков штрафы могут составлять довольно значительную сумму. Если клиент допустил просрочку платежа, то ему сначала нужно погасить пени, штрафы и проценты по кредиту, и только затем сумму основного долга. Несоблюдение платежной дисциплины также отрицательно скажется на его кредитной истории. А это невыгодно в первую очередь именно клиенту, ведь при наличии хорошей кредитной истории (своевременная оплата, отсутствие просрочек) он сможет в будущем взять кредит на большую сумму и на более выгодных условиях. Проверить свою кредитную историю вы можете на этой странице! 

  • Передача кредитных обязательств клиента третьим лицам

Как правило, в договоре указывается право банка на передачу кредитных обязательств клиента третьим лицам. Обычно это происходит в случае, когда заемщик не исполнил свои обязательства после предупреждения банка. Под третьими лицами чаще всего подразумевают коллекторские агентства (компании, которые занимаются взысканием просроченной задолженности).

  • Досрочное расторжение договора

Банк имеет право на досрочное расторжение договора при систематическом неисполнении заемщиком кредитных обязательств. В случае досрочного расторжения договора банк уведомляет клиента о дате, когда нужно будет внести полную сумму для погашения кредита. Эта сумма, как правило, состоит из остатка основного долга, накопленных и непогашенных процентов, штрафов и пени.


Рефинансирование кредита (или перекредитование) – это досрочное погашение существующего кредита за счет нового кредита, оформленного на более выгодных условиях.

Еще недавно рефинансирование возможно было оформить только в индивидуальном порядке, только в том же банке и в основном для ипотечных кредитов. Сегодня банки активно разрабатывают новые программы специально для рефинансирования «дорогих» кредитов, оформленных в других банках.

Кому это выгодно?

  • КЛИЕНТУ.

После рефинансирования процентная ставка по кредиту будет ниже, поэтому переплата по новому кредиту будет меньше, чем была бы.

  • БАНКУ.

Если клиент аккуратно погашает уже оформленный кредит, значит он ответственный заемщик. Процентная ставка отражает риски банка, а риск невыплаты со стороны такого клиента минимален. Поэтому банки охотно предлагают более выгодные условия для заемщиков, уже доказавших свою надежность и платежеспособность «на деле».

Колонка эксперта: «Программы перекредитования могут быть одобрены только тем, кто до этого аккуратно платил по кредиту. Как только начнет понимание, что платить по прежнему графику нет возможности, действовать надо, не дожидаясь просрочек. Однако, каким бы заманчивым ни казалось предложение рефинансирования, торопиться не стоит, – подсчитывая размер экономии, не забудьте подсчитать и предстоящие расходы (например, возможные комиссии), и сопоставить их с выгодами от рефинансирования». (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам)

Как происходит рефинансирование кредита?

    1. Заемщик подает заявку в банк, который занимается перекредитованием (заявка на рефинансирование ничем не отличается от заявки на классический потребительский кредит, только в качестве цели кредита указывается «рефинансирование»).
    2. Получение решения банка (банк оценивает платежеспособность заемщика на основании документов, прикрепленных к заявке (копии паспорта гражданина РФ, справки 2-НДФЛ (или по форме банка), трудовой книжки и т. д.).
    3. Подписание документов по кредиту (в случае, когда по заявке принято положительное решение, заемщику нужно будет подписать кредитный договор и, возможно, некоторые другие документы).
    4. Заемщик предоставляет в первый банк заявление о досрочном полном погашении (в том случае, когда заемщик не предупредит банк о том, что собирается произвести полное досрочное погашение, перечисленные деньги так и будут лежать на счете. При этом погашение будет производиться согласно графику платежей, то есть ежемесячно со счета будет сниматься банком только сумма ежемесячного платежа. Поэтому в такой ситуации однажды средств на счете не хватит на очередной платеж, и кредит будет просрочен.
    5. Погашение существующего кредита заемщика (банк, в который подавалась заявка на рефинансирование, перечисляет необходимую сумму в банк, в котором был получен первый кредит заемщика).

Колонка эксперта: «После того, как произведено полное досрочное погашение первого кредита, рекомендуется сходить в банк и взять выписку по счету. Обязательно нужно проверить, что погашение было произведено верно. Если у заемщика была оформлена кредитная карта, то рекомендуется обязательно написать заявление на блокировку карты, оставив копию такого заявления у себя, и закрыть договор». (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам).

Интересная статья? Поделитесь ею пожалуйста с другими:
Получайте Информацию По Построению Партнерских Сетей!
Оставьте свой комментарий:

на Блоге
в Вконтакте
в Фейсбук